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你的退休日期正在迅速接近你身体健康状况良好,并且你有一个安全退休的良好定位但是你仍然担心你可能会忽略一些你已经听到很多关于退休计划基础知识的信息:定期做出贡献像您的401(k)或IRA这样的税收优惠账户,为您的年龄和风险承受能力选择合适的资产组合,并定期重新平衡您已经遵循了这些建议数十年,您对结果充满信心但您仍然可以'帮助,但想知道你是否遗漏了一些关键的东西你应该使用更好的资产配置策略吗

当你接近退休日时,你应该如何重新调整你的投资组合

你应采取什么退出策略

为了让您放心,让我们探讨五个最常被忽视的退休步骤1不平衡税收优惠资产大多数人都知道他们应该在股票(如股票),固定收益(如债券)和其他类型的投资之间实现多元化(比如商品或现金等价物)但是很多人并没有考虑将每种类型的资产放在最适合其税收后果的地方这里是一个例子:想象一下你的投资组合在股票,债券和现金之间分配50/30/20你持有多个退休账户,包括一家公司401k,罗斯IRA,一个旧的SEP-IRA,从你曾经是一个小企业主,和一个403b你的配偶持有你还有两个应税的经纪账户如果这些账户中的每一个都反映出来确切的50/30/20拆分

不一定你应该根据交易频率和税收考虑在特定账户中找到资产固定收益资产和高股息资产(如房地产投资信托基金)有可能产生大额税收,特别是如果你经常交易者作为因此,理想情况下,这些投资应位于免税账户中,例如您的Roth IRA或Roth 401(k)相比之下,您不经常交易的资产在延税或应税账户中可能会更好吗

为什么

普通股息和短期资本收益按较高的普通所得税率征税,而合格股息和长期资本收益则按较低的资本收益率征税

因此,您需要找到经常交易的资产(尽可能在免税账户中有资格获得普通所得税待遇这意味着并非所有账户都能完全反映您的整体分配

不要担心;这是完全没问题,只要你的整体投资组合是平衡的2俯瞰现金等价物许多人认为他们的退休投资组合是他们持有市场投资的地方但是现金等价物如CD和财政部通胀保护证券(或TIPS)有很大的作用玩,尤其是当你达到50岁和60岁时,你越接近退休日,你就越想开始将你的投资组合转移到债券和现金等价物等风险较低的资产中

最后一句中的关键词是“等价物”许多投资者只是转向现金,认为这是最安全的路线但持有太多现金(超出您的应急基金)带来了自己的风险而不是分配现金,尝试投资TIPS之类的等价物,这些等价物旨在与通货膨胀相匹配或者通货紧缩(在任何一种情况下保护你)在成熟时您也可以尝试“阶梯式”CD,这意味着您购买了一系列具有不同有效期的CD,例如六几个月,一年,两年,三年和五年当最短期限CD到期时,你将其延长到最长持续时间这保留了你的一些流动性,同时也让你有点兴趣(虽然不可否认CD)这些天都没有付出太多的代价)3搬家时忘记所得税您是否计划在纽约州或加利福尼亚州等高收入州退休,或者在佛罗里达州或田纳西州没有所得税的州退休

当然,您对退休地点的决定应该基于您的生活方式愿望 - 例如天气,设施和家庭 - 但您也应该相应地进行税收计划

例如,您搬家的日期可能会影响您的决定

何时从您的退休账户中分配例如,假设您现在住在佛罗里达州,但明年您将搬到加利福尼亚州您需要每年从您的投资组合中提取40,000美元以支付生活费用 从理论上讲,你今年可以提取4万美元,明年可以提取40,000美元

但是你知道明年你需要支付国家所得税,移动之后你决定从你的401中提取两年( k)今年,虽然你没有支付州所得税,所以你可以有钱来支持你在搬家后的第一年你不应该提取太多钱(记住我们所说的持有风险)很多现金

),但是你在计划退出策略时应该考虑税收后果有时12月31日撤回到1月1日之间的差异会产生巨大的影响4在错误的订单中进行分配你有一个帐户:401(k),罗斯IRA,传统IRA,HSA,养老金,甚至是您在90年代自雇的4年中的SEP-IRA

您应该首先从哪个帐户进行分配

你应该让哪些成长

作为背景:你的“传统”账户是延税的,这意味着你仍然要对收益征税,所以你要先花这笔钱你的“罗斯”账户是免税的,这意味着你从不缴纳税款

收益,无论他们有多大 - 所以你可能最好将这笔钱存入你的账户以进一步增长此外,你需要从你的延税账户中扣除所需的最低分配额或RMD IRA相比之下,您不需要从您的Roth IRA中获取RMD这是另一个有利于先减税延期账户的论据值得注意的一点是:除非某个账户被特别称为“Roth”,它被称为“传统”帐户这就是为什么传统的401(k)被称为401(k),而罗斯401(k)被称为罗斯401(k)就像生活中的所有事情一样,如果某事是“传统的,“不用说5过早收集社会保障你是否应该开始享受社会保障福利在62岁,等到你65岁或66岁,或进一步延迟到70岁

答:如果你身体健康,你的目标是享受长寿,你可以在没有领取款项的情况下生存,等到你70岁为什么

你的福利每年都会增加,直到你年满70岁,你可能已经知道了(等到那个年龄没有任何好处)这会带来多大的不同

假设您出生于1955年,您的“完全退休年龄” - 您可以领取全部福利的年龄 - 是66和2个月(“完整年龄”根据您出生的年份而有所不同)您根据最终收入80,000美元收取福利,您的收入在您的整个职业生涯中每年增加3%,社会保障福利每年增加3%如果您在66和2个月收集社会保障,您的每月付款将税前是2,561美元但是,如果你等到70岁,你的支出几乎翻了一倍,达到每月3,854美元道德故事

延迟社会保障为您提供“保证回报” - 因此请尽可能延迟这些检查

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