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申请抵押贷款可以说是每个人最不喜欢和最不了解的购房过程的一部分没有人喜欢组装贷款申请所需的大量文书工作但我们90%的人需要抵押贷款来买房子所以我们理所当然了解潜在贷方真正希望在他们要求的所有工资单和银行记录中看到的内容他们如何决定谁获得贷款

最重要的是什么

以下是贷款人如何判断您的抵押贷款的简短指南贷款人不希望您的每月住房总费用(MHE)超过您的总收入的一定百分比您的MHE包括抵押贷款支付,房产税,房主保险和任何房主协会根据抵押贷款银行家协会高级副总裁史蒂夫奥康纳的说法,贷款人确定截止百分比将是多少接近传统的最高总收入的28%,但并非总是如此

贷款人之间存在一些差异,每个借款人的独特情况都被考虑在内,“奥康纳表示,如果存在补偿因素,贷款人可能愿意接受高于28%的MHE,例如高信用评分,大额首付款如果你超过28%的标准,富国银行提出了一些建议,包括增加你的首付,寻找更低的支出sive home并考虑一个财产税较低的地区但是,你可能想知道贷款人为什么要决定你应该在住房上花多少钱

也许你愿意牺牲外出就餐,放弃购买一辆新车,以便你的更多收入可以用于新房子为什么这对贷款人来说很重要

好吧,因为贷款人真的希望你能够偿还贷款而且联邦指导方针警告说,支付住房和公用事业总收入30%以上的家庭应被视为“负担沉重”,根据美国税务部的说法

住房和城市发展如果你的收入的一半以上用于租金,那么你被认为是“非常沉重的负担”在确定你可以借多少钱时,这28%的实际情况是什么

Mortgage Professor网站给出了这样一个例子:如果你的每月总收入是4,000美元,你的住房费用不能超过1,120美元,扣除261美元的估计财产税和103美元的保险费,你将获得最低的756美元的抵押贷款

百分比规则30%的30年固定利率抵押贷款,756美元将支持158,353美元的贷款额度下降5%,这表明您可以买得起房屋,最高售价为166,687美元

贷方也对符合条件的房屋有一些想法当然,你需要向他们展示工资单,但他们也会看到你做的工作类型,你的工作时间以及你有什么进步的机会如果你一直在工作,那对你有好处一个兼职的第二份工作,以节省首付,但一些贷款人不会认为这笔钱作为收入,除非你有连续12至24个月的工作任何佣金,奖金或加班费通常也会被忽略红色,除非他们已经稳定了两年并且你的雇主确认他们可能会继续下去如果你想计算赡养费或子女抚养费作为收入,你最好在过去的12个月里收到它并且知道它会继续在接下来的三年里,贷款人会希望看到离婚判决和法庭记录来核实按时付款是的,您的前任必须按时付款,否则您可能无法获得抵押贷款如果您的收入来自信托基金,利息或股息,你可能需要在过去的12个月内证明这些款项的证据在许多千禧一代发现裤子的真实情况,你通常无法计算你的主要住所室友的潜在租金收入唯一可接受的来源租金收入来自投资物业即便如此,大多数贷款人只会考虑每月租金的75%,然后扣除所有权费用,如您的纳税申报表附表E所证明您是自雇人士吗

可能感觉贷方讨厌你他们没有,但他们会非常谨慎你需要自雇至少两年,而贷款人可能会采取你每月调整后的总收​​入的平均值自营职业的借款人往往难以获得抵押贷款资格,因为他们在所得税申报中撇销了很多费用,从而减少了他们调整后的总收​​入

一些贷款人最近开始通过只要求一个人来表明自雇人士更多的爱情

一年的文件,而不是两个和减轻严格控制商店周围!贷款人还会考虑您已经持有的其他债务学生贷款,信用卡,汽车债务以及您因任何其他原因借入的资金都与您的总收入进行权衡所以如果您知道您将申请抵押贷款很快,不要出去用借来的钱购买汽车在购买你希望提供的房子之前不要收取新的家具虽然你在住房上花的部分收入不应超过总收入的28% ,您的债务总额 - 包括住房 - 不应超过36%合并,这被称为28/36规则,并被抵押贷方和其他债权人用来评估您的借贷能力

论证是任何费用和债务负担超过28/36标准对于大多数个人或家庭来说难以处理并且可能导致违约所以在实际数字中,这36%的截止值是什么样的

如果您每月支付1,300美元用于住房,另外300美元购买汽车租赁,400美元支付其余债务,那么您的每月债务总额为2,000美元如果您的每月总收入为6,000美元,那么您的债务与收入比率为33%恭喜!你来了!但是,如果您的比率超过36%怎么办

在申请抵押贷款之前,做出一些调整,建议抵押贷款专栏作家和宾夕法尼亚大学沃顿商学院名誉教授Jack M Guttentag,例如,如果你计划支付的预付款超过绝对最低要求,请考虑使用现金而不是减少你的债务 - 比如还清信用卡或汽车贷款“只要确保当你减少首付时,你不会被推入更高的抵押贷款保险费类别,这可以抵消大部分的利益“Guttentag在抵押贷款教授写道并与你的抵押贷款经纪人讨论这些事情,O'Connor说不同类型的债务可能会以不同的方式影响贷方的决定

例如,借款人可能有学生贷款计划被宽恕不久的将来 - 好的或可调整利率的贷款计划在不久的将来重置 - 可能不太好“这些不同的还款计划这将影响借款人的整体债务负担,从而影响借款人偿还抵押贷款的能力,“奥康纳说,除了收入和债务,贷款人还考虑其他因素,如信用记录,现金储备和抵押品(抵押财产的价值)在做出抵押贷款决定时,贷款人想要知道借款人有足够的现金来支付首付款以及在托管过程中出现的其他结算费用

缺乏足够现金的Wannabe借款人被认为是“现金限制”他们有两种选择:减少首付金额,如果可能的话,或找到一种方法来咳出更多的钱 - 例如向父母寻求帮助,但也有规则,以及首付款礼品规则如下:礼品必须记录在案一份正式的“礼品信件”,从提供者的账户到购房者的账户,必须有纸质的纸质记录,礼品不能是贷款isguise买家可以以现金礼品的形式接受房屋购买价格的高达6%以支付首付款美国买家希望至少降低20%,因为这可能使他们有资格获得最低的抵押贷款利率,其中20百分比下降,不需要私人抵押贷款保险但是很少有首次购房者实际可以集合这么多全国房地产经纪人协会说81%的美国人购买他们的第一个家庭,而不到20%的人下降另一方面,只有19%的人由于某种原因,由于某种原因,仍然是首付款的标准商标最近由Attom Data Solutions进行的一项研究发现,2017年第二季度所有单户住宅购买贷款的228%涉及共同借款人抵押贷款或信托契约 - 从2016年同期的205%增加这通常是帮助出去的妈妈和爸爸银行这个例子来自抵押贷款报告的首次置业者指南:你想以25万美元的价格购买一套房子,价格下降10%(25,000美元)你已经确定你买得起1,100美元一个月的抵押贷款,包括本金和利息如果您的抵押贷款利率是375%,付款将是1,043美元,这是在您的预算范围内但如果您可以得到的最佳贷款利率为425%,付款将为1,107美元 - 而这是超出预算它是同一个房子 - 一个贷款负担得起,而另一个贷款不负担得起这些只是两个贷款选项抵押贷款利率就像流沙他们整天上下所以所以我们可以提供的最佳建议是:商店抵押贷款利率,而不是房价

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